案例分析

	一、保险基础篇 1.为何要买保险？ 2.不买保险的7个理由！？ 3.保险术语中的基本名词 4.人寿保险的发展及种类 二、如何买保险篇 1．如何买保险之理念篇 2．如何买保险之家庭篇 3．如何买保险之宝宝篇 4．如何买保险之老人篇 5．如何买保险之重疾险篇 6．如何买保险之投连险篇 7．如何买保险之意外险篇 8．如何买保险之养老险篇 1．为何要买保险: 人一生不可避免的要碰到生、老、病、死、残，这其中人最担心的是死、病、残。当一个家庭突然面 临死、病、残其中之一时，想必只有经历的人才最了解其中的酸楚、痛苦、无奈、无助。于是人们寻找一 种方式可以使家人在面临这些灾难时有充分的准备来应对。于是有了保险。 简而言之，因为有风险，所以有保险; 因为现有的保障不够，所以有了保险； 保险的意义,个人觉得最好的诠释是胡博士的话: 保险的意义 只是今日作明日的准备， 生时作死的准备， 父母作儿女的准备， 儿女小时作儿女长大的准备， 如此而已。 今天预备明天，这是真稳健。 生时预备死时，这是真旷达。 父母预备儿女，这是真慈爱。 能做到这三步的人， 才能算做是现代人。 ——胡适 2.不买保险的理由?? 托翁曾经说过:幸福的家庭一个样,不幸的家庭各有各的样; 我想套在保险上也差不多:买保险的理由都是相同的,不买保险的理由各有各的样!我仅就我展业过程 中遇到的客户不买保险的理由做个小结,也希望伙伴们做补充及修正! 理由一．我经常锻炼，身体好，很健康，也非常小心，不需要买保险！ 我的理解：试问一下：一个人经常锻炼，身体好，很健康，也非常小心，他敢拍着胸膛说，他能百分 百活到60岁吗？ 经常锻炼身体是件很好的事，非常小心也是好事。但就好比开车一样的，不是仅自己开车技术好就可以了 ，还要会躲避那些开车新手，马路杀手，即便这两点都能做到，也不敢保证不会遇到特别的突发事件；我 想这也是国家为何要车辆必需买第三者责任险的原因！由车及人，道理是一样的！ 有些东西是我们可以掌控的，但有些东西不是！ 理由二、买保险是件很不吉利的事情（尤其是不少广东潮州人这样认为），我不买保险！ 我的理解：我相信很多人都会说社保这东西不错，含医疗保险也还有养老保险；同样如果不是因为国 力所致，国家暂不能建立非常完善的社会综合保障体系，如在社保中再加上目前没有的身故保障，重大疾 病提前给钱治病啊，我们也会只觉得多多益善，而不会觉得它是不吉利的； 同样我也坚信很多人在找工作时会把公司的福利待遇看作一个公司是否值得自己效力的一个重要指标 ，什么四险一金，五险一金哦，肯定也不会嫌它福利太好了。 有时侯一些观念的形成有它的历史原因，无所谓对错，但如果我们能换个角度去考虑，结果可能就大不一样了！ 屏动风动还是心动，这是一个问题！ 借用一位很有名很有钱的潮汕人的话:别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的 财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。这个人是李嘉诚. 理由三、保险是骗人的，我交了钱出了事没赔！我不会再买了！ 我的理解：这很大程度上应说是保险代理人的问题，他没能讲清楚他所卖给您的保险的保险利益，哪 些是保的，哪些则不是该份保单保险责任。如果只买了份200元左右的意外险，得了疾病门诊、住院花了 5000元，这个钱肯定是报不了的；同样如花4000元买了份保10万保额的重大疾病险，客户踢足球受了伤诊 了100元，那肯定也是不报的。当然排除客户经济原因外，那这同样也是代理人的问题，他没能弄清楚应 该给客户一个全面保障的理念。建议选择专业的代理人。 理由四、重大疾病险很多都是保死不保生，不如不买。 我的理解：保险公司有些条款的确有不是很规范的地方，譬如对重疾标准的定义及确诊方式，但我想 不能因噎废食，建议可以多找几家公司的条款研读下，随着中国加入WTO后很多外资保险公司的进入，市 场竞争越来越激烈，市场只会越来越规范。而且随着国家对重大疾病标准的定义即将出台，这一块的问题 应该会有很大的改观。另外建议买多住院医疗补偿险，只要住院无需确认是否重大疾病就可以报的。 理由五、买什么保险，我还不如存在银行呢？ 我的理解：银行和保险都是理财的工具之一，都有自己的优点。 银行：正常状况下，存钱并赚取利息，提存方便，但同时是一个可随意花掉的现金流，不利于存到一 笔可观的款项。也无其它相关基本保障。 不幸早故：储蓄计划中止，取回当时的款项及利息。 不幸残废：停止储蓄，花掉积蓄。 保险：正常状况下，存钱并赚取利息，没有即时提取的便利，但强制储蓄可以达到长期储蓄的目的。 不幸早故：得到保证的寿险金，落实到本来的储蓄目的。 不幸残废：得到保证的寿险金，或保险公司替被保险人支付剩余的保费，继续被保险人权益。 对一个家庭来说，把大量的钱存银行应该是一个资金错位。因为低利率.通货膨胀率......它会使辛 苦赚来的钱在不经意中缩水。俗话说鸡蛋不要放在一个篮子里。 理由六、我有社保医疗卡,不需要买保险了! 果真如此吗?请点击查看:仅有社保医疗是不够的 理由七、不是我不想不买保险,实在是我刚毕业手头好紧或者我现在没有闲钱 我的理解:有很强的保险意识,这是很好的;而且有的保额蛮高的重大疾病险.养老险等保费是较高的, 不过也有很多险种如意外伤害险,买10万的保障1年也就150元左右,我相信这个数绝大多数人是可以承担的 ,尤其是对很多有超前消费的年青人来说,简直不值一提了!另外随着外资保险公司的进入及对新型险种如 投资连结险,万能险的推广(此类险种可以月缴的,象交社保一样,30岁左右及以下年龄的人保10万重大疾病 险每月150元左右就可以买到了),手头紧的问题也应该可以解决了.如果在保险代理人充分讲明之后没有行 动,我想应该是不能和不为的问题了! 其它理由:保险是很需要,不过我不急,改天再买吧 明日复明日,明日何其多! 法国一位思想家说过:人,脆弱得就象一根芦苇! 衷心祝福大家早日拥有全面完整的保障! 3.保险术语中的基本名词： 投保人: 是指与保险公司订立保险合同的人，按照保险合同负有支付保险费的义务。 被保险人: 在人身保险合同中是指人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人也可以为自己投 保，成为被保险人。 受益人: 是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。 保险利益：是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。我国《保险法》中对人寿保险合同的保险利 益有如下规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同 无效。”“投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同 的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 保险金额：简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 保险费：简称保费，指投保人交付给保险公司的钱 ，据缴费方式可分为期缴和趸缴； 承保：指寿险公司接受保户的投保并签发保险单的行为 核保：指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过 程 主险：又称基本险。是指不需附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别。 附加险：是指附加在主险合同下的附加合同，参加附加险的前提是必须购买主险。 保险犹豫期：也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后10天内，反悔的，可以无条件要求退保 。（保险公司一般收取10元的合同工本费） 保险等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也 不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保 以获得的行为，也就是所说的逆选择 保险期间：根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保险 期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保险期间仅为 一个航程，如果是终身寿险，保险期间则指被保险人的有生之年 保险现金价值：是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人交费若干期 后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需 将这部分负债返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人交费少 ，保单成本摊销大，所以前期现金价值很低 保单借款：在保单有效期内，如果本保单已具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，最高 借款金额不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息，借款及利息后余额的70%或80%（各公 司不一）； 保险费自动垫付：分期交付保险费的保单，在超过宽限期仍未交付保险费的，如本保单当时具有现金价值 ，且现金价值扣除欠交保险费及利息，借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，本公司将自动垫 交该项欠交保险费，使本合同继续有效，这就被称为保险费自动垫交 减额缴清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利 息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使本保单继续 有效 标准体：是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对标准体保险公司可不附加任何条件，而依 标准保险费率承保。在保险公司承保的被保险人中，标准体应占绝大多数。 除外责任：指合同中事先约定的保险公司不予理赔的项目，如故意犯罪行为、故意自伤、两年内自杀或灾 害（如地震、战争）等导致的保险事故，客户在投保时应仔细阅读条款中的除外责任条文。 补上:投保基本手续 如果您已确定投保之后,应只需填写一份投保单,即申请购买保险的表格。填写投保单时，请填好相应 的个人资料并如实回答投保单上的问题，最后投保人和被保险人本人签字认可，注意切切不可让他人代签 名，以免引起将来的不必要的纠纷。填好投保单后，首期保险费一般通过银行转帐或银行网点缴费或交给 保险代理人带回保险公司（现一般是第一种方式居多）。保险代理人将投保单等带回上交保险公司，由保 险公司核保。核保过程一般为1—7天，有时，保险公司可能会要求投保寿险的被保险人参加体检 同时因需银行转帐及以后万一理赔款项给付投保人或受益人，需提供银行存则或卡的复印件一份（并 附上签名）；客户签了投保单后保险公司一般会有份临时保障单，它是指从客户填写保险单并交纳保险费 起到保险公司签发保险合同时止这段时间内，保险公司为被保险人提供的一定额度的意外伤害保障。 4.人寿保险的发展及种类 保险产品种类繁多,人身保险按照保险责任可以划分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险 根据保险利益是否确定，寿险产品可分为传统保险和非传统保险 保险产品发展趋势：保障型（消费型）、储蓄型和投资型产品（分红险，万能险，投连险）渐进发展。 前2者是传统保险，后3者是非传统保险 其中投连险代表了目前险种设计的最新理念,也是目前市场上最高端的保险产品! 二.1.如何买保险之理念篇:全面保障+务实保障 保险中经常提到一个概念即全面保障,我觉得蛮好的! 全面保障：意外，医疗（住院医疗+重大疾病保险），子女医疗+教育，父母亲的医疗,养老，理财；一 个都不能少！全面保障当然好,但是不是每个人或每个家庭在每个时刻都有这样的财富去拥有??答案无疑 是否定的! 因此在了解全面保障的同时分阶段去拥有保障个人觉得才是最科学和智慧的!如果超出我们自身承受 能力片面强调全面保障,将自己相当部分的财富用于购买未来的保障而导致现在生活的品质降低,这就有点 缘木求鱼的味道了! 因此在能力范围内把最不能承受后果的风险转移出去，把最不可预见的风险转移出去 ，而那些目前概率较低的风险，以及那些可承受风险损失的风险暂时忽略掉。 2.如何买保险之家庭篇 几个基本的原则: a.量力而行原则;建议年缴保费不要超过家庭年收入的15% b.经济支柱优先原则;先大人,后小孩 c.先广度,再深度;先将大部分的保障拥有,再求个人的保障深度,风险分摊; d.建议购买顺序: 1、本人及爱人的意外+住院医疗保障+重大疾病保障 2.宝宝的意外+住院医疗保障 3、宝宝的重大疾病保障 4、宝宝的教育金；“ 5、自己和爱人的养老规划 6、其它; 我的理解: 1.因为爱宝宝心切及宝宝目前还没纳入国家社保体系，很多人会把宝宝的医疗保障是放在第一位的,和第 二的换个位 2、本人和爱人作为家里的经济支柱，全面的保障是必须的,另外如有社保，则意外险后再买重大疾病险， 再是住院医疗，如没有社保，建议先意外险再住院医疗，再才是重大疾病保险；必竟一般生病住院的机率 要高过重大疾病住院的机率 3、基本上第1、2、3是要买能有条件买建议不分先后一次性到位 4、如果以教育金为主险附加其它医疗保障，那么第4的顺序其实是很第1和第3个在一起的；但如果经济条 件不是很许可，教育金可以考虑经济宽裕后再买或以后以其它的投资方式弥补 5、社保养老里的钱不是很多，而且国家目前养老金的缺口也很大，建议条件许可可以买养老险，当然也 可以通过其它的投资险或投资渠道解决; 6、其它中本来有个定期寿险的，因为现在很多公司都将其作为主险附加重大疾病险，所以这个基本上是 放在第2中解决的 ７．如家里有老人家的，建议以医疗保障为主，购买顺序放在和宝宝相同的位置 当然具体情况宜具体分析,不能一概而论! 补充:有了社保医疗还需要商业保险吗? 很多朋友因为以前接触保险并不多，一般的理解有了社保就够了？是不是这样呢？ 仅有社保中的医疗还是不够的！几点个人理解如下: 1、社保中无工作时间外的意外报销，也无身故补偿 2、社保医疗报住院费用只报90%，还有其余的10%也要自己出 3、在社保医疗中报的90%医疗费中都是社保内规定的用药，如有社保外的用药，是不给报的; 4、社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），病房费用也都是有一个限额的，如规 定100元每天的床位费可报，那么您要住那重200元一天的病房，他就只能报100元；另外有些诸于专家诊 疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的 5、社保医疗只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，商保是有的；有的公司商保不只是住 院期间收入补偿，如果不幸残废了，也可以买几十年的残废收入补偿等等 6、社保医疗是出院后报的，商保中的重疾险是确诊后就给钱的，如出现大病，是可以弥补很多家庭没 钱治的困境; 7、社保报销的部分据您交的时间长短和是否深户是有个限额的，商保您是可以按自己要求买更高的保 额的，如50万等等 8、还有一点，不少公司的重疾商业保险是有投保人和被保险人豁免条款的，而社保肯定是没有的! 因此商业保险可以弥补社保医疗之不足，在有了社保后再买意外医疗+住院医疗+重疾医疗保险，就是 非常的完善的医疗保障了！ 3．如何买保险之宝宝篇 孩子的未来有赖于您今天的长远规划 舔犊情深，天性使然。 望子成龙几乎是每一位家长头脑中根深蒂固的期盼,太多的父母都希望宝宝从出生起就享受无微不至的呵 护和关怀,让自己的宝宝在起跑线上一路领先,直至宝宝拥有辉煌未来的锦绣前程! 因此要不要给宝宝买保险就成了个多余的问题,如何给宝宝买保险才是他们真正要考虑的问题!这里我仅就 我展业过程中接触的蛮典型的客户谈谈个人的一点看法! 一.给宝宝买保险2个常见的误区 1.先教育金后医疗; 2.只买宝宝的,不买大人的; 很多客户朋友听代理人讲保险教育金讲得多了,心里有时形成了一个第一反应:给宝宝买保险第一应买教育 金;诚然宝宝的教育金准备问题是做父母的应该考虑的问题,但是不是最应优先考虑的呢?我倒不觉得!宝宝 最应考虑的是健康医疗保障问题,其次才是教育金的问题,而且教育金的准备可以采用很多其它的途径来解 决!当然现在很多保险公司都是以教育金为主险,附加众多的医疗健康类保险,这样就解决了谁先谁后的问 题,但对于经济条件不是很宽裕的客户朋友来讲,应首选医疗健康保障,次选教育金保险;分阶段来完成全面 完整的保障! 关于宝宝的医疗健康险保障,全面的保障应是意外医疗+住住院医疗+重大疾病保障!在经济条件不是很宽裕 的情况下,意外加住院医疗保障为先,重大疾病险次之!因为宝宝小时玩耍磕磕碰碰在所难免,而一般住院的 机率也要高于重大疾病住院的机率,而且对很多对保险不是特别认可的朋友来讲,住院医疗险更有保障:一 般来讲只要住院(不分意外或疾病,不分是否确认的重大疾病),只要住院就会按保险责任理赔!当然全部拥 有是最好的了!因为宝宝暂还未纳入国家社保医疗体系,建议在未买儿童重大疾病险的情况下,住院医疗的 保障额度要略高些,建议5万以上!如已买儿童重大疾病险,则可以稍调低点!儿童重大疾病险的保障额度最 少10万,经济条件许可可以买高些!一般来说附加在教育金后的重大疾病保险都蛮便宜的,建议买高些保额! 至于第二个误区只给宝宝买不给自己买,可能更多的是爱子或爱女心切的缘故,其实作为子女最好的保险和 最大的保障的父母亲在给宝宝购买一定保障的同时,给自己的保障也是必不可少的!试想一下,如果作为投 保人的父母不幸出了意外,宝宝的保障能维持多久？？(不过现在很多保险都有投保人豁免条款了,买保险 要注意这点,所谓投保人豁免条款就是如果作为投保人的父母如出现了意外(身故,残废,有的公司则出现了 投保人身患重大疾病也豁免的),宝宝保单保费免交,保险责任照旧，而豁免条款的多少可以反应该险种是 否更人性化的标准！) 另外关于宝宝的教育金保险的问题，很多客户在咨询时都觉得到了大学领取年金时可能1万或2万都不够以 后的学费，因此把每年领取的钱设计得比较高，希望把宝宝的未来安排得好好的，这个不是不可以，但是 相对而言保费就高了；因为教育金保险很大程度上主要的作用是在强制储蓄的同时拥有保障，投资回报率 是不高的，尤其是对于购买时宝宝年龄很有几岁的小宝宝来说，不是特别的具有性价比！因此建议有能力 买较高教育年金的客户朋友能抽出一少部分钱，打个比方，准备买以后宝宝大学时每年领2万元的朋友， 可以考虑给宝宝每年买一万元的教育年金，另外准备买的一万元的保费用于购买投资理财险，同样以宝宝 为被保险人，因为投资理财险的收益如不是出现特别大的意外，能拿回的钱肯定比单独买教育金的回报率 高得多！ 二、简单小结建议如下： 1.在经济条件一般的情况下，先医疗后教育金，后者等经济宽裕后以其它方式弥补； 2.先意外医疗+住院医疗，后重疾；在后者未买的情况下，住院医疗的保障额度要买高点，因为宝宝暂未 列入社保体系；；(如当地有学平险或少儿医疗救助基金的请尽量加入或购买,很便宜) 3.如有能力买较高保额的教育金，建议买少额教育金另外购买点投资理财（投连险），收益要较教育金高 ； 4.购买宝宝保险时请看下投保人豁免的条件和条款，它是险种是否更人性化的一个非常重要的指标； 5.给宝宝买保险时不要忘了您自己，因为健康的您才是宝宝最持久最坚定的保障。 4．如何买保险之老人篇 子欲养而亲不待，心有余而力不足，人生遗憾莫过于此! 衷心希望我们做儿女的都有这份孝心和能力去做我们应该做的事情 很多和我差不多的同龄人(29岁),尤其是象我一样来自农村的同龄人,在步入社会工作几年工作初步 相对稳定后,想起仍在辛勤工作的父母亲,因为孝心使然,就非常想给他们都买些保险;但是如何给他们买呢 ?这里我仅提点个人意见供大家参考,当然那些想给自己买的和我们父母差不多年龄的大哥大姐们也可以做 个参考 随着年龄的增加，父母亲到了一定岁数,儿女长大成人,这时需要为家里承担的责任也没有我们年幼 时那么多,因此不需要买高额的寿险!这个时侯给老人家买保险应该以医疗保险为主:含意外医疗,住院医疗 ,重大疾病医疗保险!当然这时也还存在养老的需求,不过因为年龄大了,这个时侯买养老险稍迟了点,保费 也是蛮高的,除非经济非常宽裕,不然不建议买单独专门的养老险,建议以其它的方法来做这个养老金的准 备(如自己买投连保险在保自己的同时投连收益作为父母亲的养老金的准备) 不过超过了55岁再去买重大疾病险费用是蛮高的，从一定意义上讲不是很划算的，如果自生经济 条件暂不许可,建议以消费型的意外和住院综合医疗为主(现在很多公司的住院医疗险都可以作为主险单独 卖了)，如果不是出现特大的病的话，是基本上能抵御的！这里我以中意人寿的险种为例,53岁,女,设计了 3万的住院医疗险，另加10万的意外伤害和5000元的意外医疗供大家参考。如果父母亲本身无社保医疗保 险的话,建议可调高为5万的保额。当然大家也可以多了解下其它公司的,有些保险公司有住院津贴型的医 疗险,也蛮不错的! 如果是父母亲在农村的,建议一定要买上农村合作医疗保险,非常便宜,可保销的额度也还算凑合; 另外如果有条件把父母亲接到自己所在城市时,可以给他们在自己城市购买住院医疗险或重疾险,因为很多 相对偏远的地方保险公司可选择面还是很少的,在大城市还是可以有更多的选择的!至于理赔的问题,很多 公司都已实行了全国联保或全国医院联保,这个问题不用担心! 5．如何买保险之重疾险篇 重疾险一般分为消费型(保障型),储蓄型(到一定年限返还所交保费或所买保额),分红型(在前者的基 础上另加分红),万能险或投连险附加重疾!个人几点建议如下” a.如果经济条件不许可,建议买消费型的 b.不推荐购买分红型的重疾险,保费太高; c.注意重疾险应男性和女性分开(人性化),即男性和女性的重疾种类是不一样的(因身体结构不同); 很多公司的女性重疾险是保原位癌的; d.注意宝宝的重大疾病种类和成人的是有区别的,建议给宝宝买少儿重大疾病险,而不是大人小孩不区 分的重大疾病险 e.购买重疾险时看看险种设计中是否有人性化豁免保费的条款和保险责任; f.在经济条件许可的情况下,特别推荐投连险附加重疾险,性价比高,且非常灵活,同时有较万能险相对 更高的收益! 7．如何买保险之意外险篇 意外伤害险一般都含身故和残疾保险责任,同时可以附加意外伤害医疗,意外住院津贴补助(每天多少 元?)住院每周收入补帖, 意外伤害医疗是建议必须附加的,后两者是可选项,据个人情况;意外辖各公司都大同小异\,不过有几 点小的细节区别 1.有些公司的意外险是含烧伤保险责任的,即身故,残疾和烧伤; 2.有些公司的意外伤害医疗是每次给付额度,一年不限次数,而不是每年给付限额; 3.有些公司的意外伤害医疗中的用药是可以报社保外的医疗用药的; 4.另外有保险公司的卡式意外险,保障内容蛮多,如意外,特定意外,航空意外等,意外医疗等放在一起, 是蛮便宜和实惠的,对于经常出差的朋友可以重点考虑! 8.如何买保险之养老险篇 传统养老年金保险:月领或年领,有分红或没分红;从55岁,60岁,65岁或投保第二年即领等等;此类养老 年金险总体来说是储蓄型的,和教育金保险差不多,有一定的保障,但投资回报率是不高的 最新养老年金准备方式:以投连险趸缴购买,以投资的收益作为养老金的准备!因为投连险注重的是中长 期的收益,而且抗跌性非常强,所以在国外是作为养老年金险的常态险种出现的!投资回报率是要远高于传 统年金保险的!其实这也反应了一个理念,只有去理财,钱生钱,才会产生更好的效益！ ---以上文章，来源于互联网。仅供网友参考。