案例分析

	广州日报和大洋网合作的《名记专家在线》直播栏目于11月3日上午十点推出了第九期节目，本期节目的主题是"给你专业的人寿险投保指南"。《广州日报》财经新闻专职的保险记者史丽萍，中国平安人寿广东省分公司业务总监林少谦来到大洋网做客，在线为网友传授投保宝典，解答网友的问题。 　　以下是直播实录： 　　广州保险行业的发展状况 　　主持人：网友们上午好，今天是《名记专家在线》的第九期，今天我们谈谈购买保险的话题，我们今天请到的两位嘉宾是《广州日报》经济部的资深记者史丽萍以及中国平安人寿广东省分公司业务总监林少谦先生，他们将在线和你沟通和分享关于人身保险方面的信息和知识，给你专业详细的投保指南，解答你的疑问。大家如果有关于这方面的问题可以马上提出，在座的记者和专家会给你满意的回答。 发布于：11-03 10:07:16 　　主持人：人的一生不可能一路顺当，总会经历这样或那样的波折。谁都知道没有人能够完全准确地预测自己的未来。保险就象一个蓄水池，在平时进行点滴积累，这样，如果遇到意外的时候就可以直接取用，保险可以使我们渡过难关。没有人希望意外的发生，但每个人都在为危险的发生做防范和准备。保险，可以说就是人们化解经济危险和损失的灭火器、降落伞和备用胎。 发布于：11-03 10:07:58 　　主持人：先介绍一下现在广州保险行业的发展状况。 发布于：11-03 10:08:58 　　林少谦：目前广州的保险，从我的角度来讲，处于发展的初期，主要是投保保险的深度和广度来讲，跟经济发展不相适应的。大部分的老百姓还是没有投保的，大约有60%。平均的保险比较低，目前客户的保额低于10万元，所以说广州的保险总额跟不上目前的社会经济的发展。 发布于：11-03 10:10:12 　　史丽萍：广州的保险公司已经有10多家了，包括中资，国有以及合资的，还有外国的，包括英国、美国、加拿大等等，所以投保人选择的余地有很多，是选择大公司还是小公司，是选择国有的还是外资。 发布于：11-03 10:10:28 　　主持人：刚才记者也提出了外国的保险公司逐渐进入中国了，对本土的保险公司是否构成威胁？ 发布于：11-03 10:10:46 　　史丽萍：威胁谈不上，冲击是有的，因为多了竞争对手，以前只有中国人寿、平安和太平洋，现在多了外资，冲击还是有的，他们也会带来先进的理念，我认为这是互相促进的过程，中国保险市场的潜力是很大的，不存在外资进入就侵占了谁的底盘，大家共同作大市场。 发布于：11-03 10:11:03 　　主持人：能不能给我们分析一下保险在家庭理财当中是一个什么样的地位，究竟起到一个什么样的作用？ 发布于：11-03 10:11:19 　　林少谦：保险总的来说，是家庭的必需品。西方将每个月的保险作为必备的支出项目，在工业经济时代，每个家庭是独立的经济单位，收入和支出是确定的，那么家庭的储蓄也是有限的。家庭在未来的生活中，抵御突然性的大额突出是非常弱的，必须依靠保险这种金融工具，用少数的金额预防大额的支出。例如人生的以外和疾病，这样家庭经济就会得到很好的补偿达到经济的平衡，这样生活品质就会提高，就不会有後顾之忧，可以更多的时间工作和享受生活，所以在西方保险是生活的必需品。 发布于：11-03 10:12:48 　　史丽萍：现在很多人关心股票和基金，保险是理财金字塔中塔基的一部分，做好了保障，没有后顾之忧，才投资。目前很多人贷款购买房屋，万一贷款的人发生了以外，就留下了大笔的债务，如果购买了保险，发生了意外，家里人就可以用这笔钱还贷，所以应该购买保险，将金字塔的塔基打牢。 发布于：11-03 10:13:04 　　主持人：我知道西方发达国家的保险业很发达，人们都树立了很强的风险意识，都懂得为自己的将来做好打算。 发布于：11-03 10:15:54 　　大洋网友：一般家室的人，家庭负担已经很重了，还要挤出钱来买保险？ 发布于：11-03 10:16:29 　　大洋网友：辛苦哪～，才25岁啊，不至于那么早死吧。以后再考虑了，这两位网友的意见其实也代表了很大部分还没有购买保险的人的心态啊，这是否也从一个侧面反映了市民的风险意识是否很弱的？ 发布于：11-03 10:16:45 　　林少谦：网友的想法是有道理的，生活中的保险并不是保障经常发生的事情，如果是这样的话，那么保险的保障功能就无法实现的。如果感冒也可以保障的话，那么花费10元得到20元的赔偿是没有意义的。保险的目的是将人生不经常发生的，或者是人生发生几率非常少的风险事故，如果发生了就会带来很惨重的经济损失，所以才保障的。25岁的网友经常在外面，而且目前也有很多疾病或者是灾难性的事故，也是比比皆是，这种事情不一定落在我们的头上，但是如果落在我们的头上，我们有一大笔钱帮助家庭度过难关。 发布于：11-03 10:17:23 　　人身保险的分类 　　主持人：我们本期的话题是人身保险，在访谈的开始两位嘉宾能否先介绍一下人身保险是怎样的一种险种，它主要可以分为几类？ 发布于：11-03 10:17:41 　　史丽萍：人生保险简单的说是保障人一生中，人自己碰到的风险，例如人寿险是保障健康，还有分红和投资保险。健康险又分重大疾病险和医疗津贴险和报销险。 发布于：11-03 10:17:58 　　林少谦：刚才史记者讲得很详细。从人生保险划分来说有三大块，第一个就是人寿保险，主要是以生和死作为保障对象。第二意外保险，以意外事故为主。第三医疗保险，主要以医疗费用的发生为保障对象。 发布于：11-03 10:18:11 　　主持人：保险投资有哪几种？ 发布于：11-03 10:18:39 　　林少谦：都有的，一般有两种形成，一种是传统的形态，例如利率是固定的，还有一种是分红保险，要根据经营的情况进行分红。还有一种是投资分红的，将交来的保费进行投资，例如基金投资挂钩，这样风险会大一点，但是回报率也高一点。 发布于：11-03 10:18:58 　　主持人：现在保险公司推销保险的手段都有哪些？有投保意愿的市民如果想进一步了解的话还有哪些途径？ 发布于：11-03 10:19:16 　　史丽萍：代理人上门，是保险业主要的营销渠道，全国有200多万的代理人队伍，这是主要的去多，现在大家还可以到银行购买保险，一种是直销一种是间接的。如果投保人想了解，可以直接到公司的客户服务中心去了解相关的情况。 发布于：11-03 10:19:32 　　主持人：目前是否有网络投保？ 发布于：11-03 10:19:50 　　史丽萍：这是相对比较简单的保险，例如简单的意外险，因为保险条款简单，投保手续也比较简单，而且一次性缴费就是一年，网上将自己的投保资料输入，对方会将保单送过来，之后再缴费。 发布于：11-03 10:20:10 　　主持人：一提到保险公司，一般老百姓可能第一个反应就是“骗钱的，牟取暴利的”，好像对保险公司及保险从业员的印象都不是很好。是否下你在保险公司存在违规操作的情况很普遍？ 发布于：11-03 10:20:25 　　史丽萍：我也了解到很多的情况和看法，以前保险公司确是存在粗放型的经营，所以保险经营不是很到位。大部分的保险代理人还是比较好的，但也不排除有不负责人的代理人。保险是投保的金融产品，所以不要戴有色眼镜去看。对方承诺什么都赔偿的，因为保险公司不可能什么都赔偿的。 发布于：11-03 10:23:01 　　林少谦：我从业11年了，我很多的伙伴一起工作的，就象史记者说的，确实不排除有这样的保险代理人，市民不要因为个别的少数的服务不到位保险代理人影响自己的投保，因为投保了对家人是非常重要的。 发布于：11-03 10:23:18 　　史丽萍：如果大家真的碰到很差的代理人，可以到保监局和保险代理协会投诉的，如果恶劣的话，可以上保险的黑名单，那么一辈子就不能做保险了。 　　主持人：老百姓无论购买的是什么险种，我想大家最关注的还是理赔的问题。但是我们经常能听到一种声音：投保容易理赔难。 发布于：11-03 10:24:44 　　大洋网友niko：如何看待商业保险理赔难的问题？）两位怎么看？一旦发生了意外，寿险理赔的流程又是怎样的？ 发布于：11-03 10:25:10 　　林少谦：据我从业这么多年的经验，理赔年有两种情况，第一种情况是客户误会，保险条款中明确规定的除外责任，投保的时候，并不是清晰的了解，一旦事情发生后，就认为是理赔难。实际上是客户没有详细的了解保险的责任范围，如果发生保险责任以外的情况，保险公司就不会理赔的。 发布于：11-03 10:25:33 　　林少谦：还有一种情况是，因为保险公司在理赔过程中，尤其是财产理赔需要取证，有很多的手续，中国在取证服务方面还不规范，这跟社会的法律规范不完善是有关的，就会出现拖延的情况。目前坦诚的说，国内理赔的速度要大大的比以往任何时候都提升了。甚至服务都提高了，理赔的时效都可以跟香港的公司比拟了，所以国内的保险公司一直在进步和提高。 发布于：11-03 10:28:06 　　主持人：史记者是广东保险合同纠纷调解委员会的特约监督员。保险合同的纠纷很多？主要都有哪些纠纷?是什么原因造成的？ 发布于：11-03 10:28:48 　　史丽萍：营销过程中没有做好工作，不要想消费者说明的时候，什么都承诺，消费者拿到保单的时候，就不清楚，等发生了事情后，就会认为保险公司制订的条款是不合理的。保险公司的合同是格式合同，如果真的有纠纷，对弱者还是有保护的。 发布于：11-03 10:29:08 　　史丽萍：医疗保险的时候，如果没有专业的知识很难理解或者是看明白的，所以中间就存在纠纷。我认为两方面存在问题，保险公司应该对此进行改进，尽量让我们读者可以看明白条款，消除误解。甚至发生理赔的时候，理赔的服务要及时的跟进。有的人有的时候并不是为了几百元，认为代理人为什么卖的时候那么热情，理赔的时候那么冷漠。实际上保险公司一定要理赔的，因为他们也要赚钱的。 　如何避免投保被骗 　　主持人：投保人本身带有一种目的，就是骗取保险公司的保险。 发布于：11-03 10:29:36 　　史丽萍：这种情况确实存在的，就是道德风险，例如购买重大疾病的时候，这个人有糖尿病，又隐瞒了，投保额不大，又不去体验，理赔的时候，保险公司就会调查，发现消费者投保之前就有糖尿病，这种情况就会拒赔的。 发布于：11-03 10:29:54 　　主持人：市民应该怎样看合同？有哪些条款是应该具备的？哪些应该注意的，容易被保险公司做手脚的？ 发布于：11-03 10:31:07 　　史丽萍：保险费的交纳，年限的计算，各个公司都是一样的，主要看保险责任。还要看责任免除，哪些是不赔的，除了不赔的之外就都是赔的，所以免赔责任一定要看，例如意外疾病和重大疾病都要看，看了这些之后，其他的就可以了。 发布于：11-03 10:31:27 　　林少谦：目前保险公司的条款都在简单化，以前的数语很多，客户看不明白，现在的条款都是通俗化的，其他的条款都是保险法规定的，就是共同部分，这些是由国家法律统一规定的。保险条款包括两块内容，一块保险责任，另外一种就是除外责任。 发布于：11-03 10:31:42 　　主持人：现在看一下网友的责任提问。 发布于：11-03 10:32:18 　　大洋网友：在保额不足情况下，被保险人向保险公司索赔的时候非常被动，是这样的吗? 发布于：11-03 10:32:33 　　史丽萍：因为保额不足，就很难理解的，不清楚是什么概念，是投保的保额比较小，还是怎么样。保险公司理赔的时候，跟保额是无关的。不会因为保额小或者是保额大不理赔，不会出现这样的问题。保险公司不理赔，一定有理由，所以不会出现保额不足的问题。 发布于：11-03 10:32:49 　　林少谦：不知道网友购买的是什么保险，如果是财产保险，也有这种状况。例如实际的保额要比实际的价值低，那么就要按实际的价值投保，所以要足额投保，至于人寿保险和寿险就不存在这样的情况。 发布于：11-03 10:33:03 　　大洋网友：你好！我是一个即将毕业的大学生。我遇到了一个困境，不知道你能不能帮我？ 我在去年4月份遇到一次意外 今年11月还要做一次手术 但是我7月就毕业了 想这种情况还能不能到保险公司去理赔呀？ 发布于：11-03 10:33:48 　　林少谦：他自己购买了商业保险还是未投保，如果网友购买了商业保险，这跟毕业与否是无关的，只要在合同有效期内都可以得到理赔的。 发布于：11-03 10:34:03 　　主持人：如果以前购买的保险是分期交的，如果现在一次性交完，是否可以？ 发布于：11-03 10:34:15 　　史丽萍：减额交清是现在的保额抵消未来的保险，而且保障的费用也会降低。如果是这样的话，可以选择减额减轻的方式，减轻未来的负担。 发布于：11-03 10:34:46 　　林少谦：如果保额是20年，减少为10年，减少费用，目前国内的保险公司还不支持的，国外的保险公司还可以支持的，我认为不久的将来这种服务是可以提供的。 发布于：11-03 10:35:03 　　主持人：保险公司推出的产品越来越多，每间公司都有自己的特色产品，消费者应该怎么选择？可否从需求、公司、产品、买多少，以及根据家庭的收入状况这些方面给大家的做了一个详细的分析。 发布于：11-03 10:35:18 　　林少谦：不同的人生阶段，保险的保障内容是不同的。保险的保障内容简单的归为四大类，一类是意外保障和伤残保障，还有就是生存保障，一旦被保人提早走，就留下了一笔资产，帮助亲属度过难关。还有就是养老保障，还有一类就是教育年金。还有医疗保障，包括了重大疾病的保障，各大保险公司推出的重大疾病的保障，还包括了住院费用的保障。 发布于：11-03 10:37:09 　　林少谦：不同的年龄阶段，例如年轻人不会准备教育年金，他们准备的就是意外和医疗保障。如果有了小孩，已经是为人父母了，就要考虑教育方面的保障，除了医疗和生存保障外，就要考虑孩子的教育。如果到了中老年的时候，就要考虑养老保障，有钱的人还要考虑资产的保障。到了退休后，就要认真的做好意外和医疗保障。不同的人生阶段，保障的内容是不同的。 发布于：11-03 10:37:24 　　史丽萍：这实际上是选择险种和保险公司的问题，首先要选择公司。我倾向的公司是外资的还是中资的，都是哪些公司，首先选择三至五家的公司，为他们为你设计方案，之后拿这些方案自己比较，从缴费、保障和服务相互比较，认为哪家好，就选择谁，这样就会好一点。如果单纯的比较产品的话，就比较难以选择。 　　社会保险与人身保险的区别 　　主持人：企业都为员工购买社会保险，是否够？ 发布于：11-03 10:50:21 　　史丽萍：社会保险是比较低的，一般的小病是可以满足的，但是有了大病是不够的。社保是15万元，所以要进行10—15万元的补充。 发布于：11-03 10:50:35 　　大洋网友：30岁是女性，应该购买什么样的保险？ 发布于：11-03 10:50:53 　　史丽萍：很多的公司都有这样的保险，而且是针对女性的保险，这位30岁的女性要考虑重大疾病，我认为健康险是首选。如果有父母和子女，是依赖于你生存的话，要购买身故，如果有意外的话，家庭可以得到保障。一个人要购买保险一定要以保障为出发点。 发布于：11-03 10:51:30 　　林少谦：一般来说，我们都给可以一个建议，应该是以保障为主的，例如重大疾病的保障，身故的保障为目标。第二份的保单要考虑教育金的准备和养老金的准备。其次才可以投资。 发布于：11-03 10:51:45 　　主持人：对于51—65岁的人，可以购买哪些保险？ 发布于：11-03 10:52:01 　　大洋网友：62岁的老人可以买到意外险吗？最高可以买到什么年龄？ 发布于：11-03 10:52:17 　　林少谦：意外险还是可以购买的，最高年龄是65岁。国际上也是这样的规定。老年人65岁以后的保险风险是比较大的，所以65岁以后的老人就很难购买保险了。 发布于：11-03 10:52:49 　　史丽萍：现在的公司已经推出了针对老人的保险，可以从50岁投保，一直续保到80岁。条件是一定要续保，例如65岁购买，那么要续。如果80岁购买保险就不一定卖的，目前老人险推出得也比较好，也不用体检，可以通过电话投保。 发布于：11-03 10:53:18 　　林少谦：我很多的朋友认为，保险是需要的时候才购买，这种观念是错误的。老人家的医疗保险在年轻人购买的时候，到老的时候用就很核算了。如果老的时候，购买保险付出的成本就很高了。所以保险的角度要尽早的购买，尤其是在年轻的时候购买。 发布于：11-03 10:54:02 　　史丽萍：生日前购买和生日后购买是不同的，所以保险是越年轻购买越好。 发布于：11-03 10:54:22 　　主持人：一般的家庭是给大人先购买还是先给孩子购买。 发布于：11-03 10:54:37 　　史丽萍：一个家庭首先要给经济支柱购买，就给谁购买保险，万一这个经济支柱倒下了，生活不受影响。例如夫妻双方，谁的收入高，就给谁购买。相对于小孩子来说，要先给父母购买，大家都有了保障，才给孩子购买。 发布于：11-03 10:54:57 　　林少谦：目前国内很多的家庭都是先给孩子购买，但是大人不购买，这种情况是不对的。 发布于：11-03 10:55:59 　　大洋网友：我是一名个体工商户，生意经营得还不错。随着时间变迁，个人养老问题需要解决。我想参加养老保险，但对相政策和办理手续不太清楚，请问，象我这样的个体工商户可不可以办理城镇企业职工基本养老保险呀？缴费的金额如何确定？可否多交些呀？ 发布于：11-03 10:56:40 　　史丽萍：这位网友说的还是社保，我建议他到当地的社保局咨询一下，应该是可以参加的。如果参加了社保后，如果还有经济能力，或者收入不错，可以购买商业险。如果家里的资产多，就要考虑购买财产险。 发布于：11-03 10:56:55 　　林少谦：社保并不是无限购买的，要以工资为基础的设定上限的，这位网友是没有单位的，如果以缴费工资的额度提高很高的话，那么缴费也会很高。所以建议个体会，社保购买普通的，目的是得到社会的保障，因为社保有两块钱，一块是个人帐户，一块是统筹帐户。个人帐户跟交的资金多少有关，相当于储蓄。如果是储蓄方面的钱可以多购买一些商业的保险，要比社保会自主一点，保障也会多一点。 发布于：11-03 10:57:26 　　主持人：如果是无业人员如何参加社保。 发布于：11-03 10:57:46 　　史丽萍：这就需要向社保局了解，不太清楚。 发布于：11-03 10:58:02 　　林少谦：无业人员可以通过社区工资的20%的比例去投保，如果是失业人员可以适当的优惠或者是给予补贴，但是保障就不多了，要按照最低的档次保障。社保还是要有的，这是最起码的保障。 发布于：11-03 10:58:30 　　大洋网友：我们有社会医疗保险，所以想购买以来方面的保险，因为侧重点是不同的，目前还在交纳寿险，有一定的压力，这次购买的保险希望年交额是在5000元左右。 发布于：11-03 10:58:48 　　林少谦：重大疾病分为终生的和定期的重大疾病，如果想得到保障，又不想通过更多的资金，可以在原有的保障上附加一些重大疾病的保险，实现保障的目的。 发布于：11-03 11:00:22 　　主持人：我是商业企业的，负责招聘的，按照规定，企业应该为我们购买养老保险，但是单位未给我们购买保险。询问了企业，但是企业说没有费用无法购买？ 发布于：11-03 11:00:38 　　史丽萍：如果单位没有社保就是违反了规范，可以到当地的劳动保障局咨询并且投诉。象他们这样做销售的，在外面奔波得比较多，应该考虑商业保险方面进行补充，例如意外险和重大疾病险，一般的社保是报销一般的疾病，除此之外可以购买重大疾病和津贴险。 发布于：11-03 11:01:32 　　大洋网友：母亲是国有农场的职工，因为种种的原因离职了，单位规定早期离开的可以办续费，但是细则没有出台，目前广州市这方面的规定是怎样的？ 发布于：11-03 11:02:32 　　史丽萍：应该向专业的部门了解，我们不太清楚，免得我们误导这位消费者。 发布于：11-03 11:02:48 　　林少谦：可以到社保部门咨询，或者是到社区劳动服务中心咨询。 发布于：11-03 11:03:05 　　主持人：今天的访谈时间就到这了，感谢两位嘉宾精彩的解答，也感谢网友们的热情参与。 发布于：11-03 11:03:22 　　大洋网：访谈已结束，感谢网友们的热情参与。