案例分析

	投保时务必认真阅读保险条款，了解保障范围及自己应该履行的义务和责任 　　现在人们逐渐意识到，身边存在着很多对健康已知或未知的威胁。除了做好卫生预防外，还应该做点什么？有人建议买份健康保险，这也 是关注自己健康的一种方式。 　　各保险公司推出的健康险各有特色。有保险资深人士提醒，选择适合的健康险，要注意五个方面。 　　一是选择合适的保险公司。考虑到健康险产品相对风险较高，要注意保险公司的信誉、实力和偿付能力，乃至于产品设计和赔付经验。 　　二是选择合适的保险产品。要综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等各项因素，此外最好能先和有经验的、专 业的保险代理人进行沟通。 　　三是适时投保提前保障。常见的投保误区是“等老了再买健康险也不迟，不过老了病多，保费一定随着年龄增长而增长”。 　　四是适度投保全面保障。要留意条款细节和保费支出，因为保险是中长期计划，中途断保将会造成一定经济损失。 　　五是履行如实告知义务。目前市民因投保前未清楚了解保障范围，或未履行“如实告知”义务等原因，而与保险公司就理赔产生纠纷的案 例时有发生。因此投保时务必认真阅读保险条款，了解保障范围及自己应该履行的义务和责任。 　　以下，简单谈一下商业健康保险分类与理赔。 　　商业保险公司开办的健康险分三类： 　　1.以疾病为给付保险金条件的疾病保险(重大疾病保险)。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生 多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。 　　2.以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险、即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。 　　3.以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时， 由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。 　　从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。 　　由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办理赔给付应该注意的问题也有区别： 　　一、医疗费用报销型：即是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付。首先需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、 住院发票收据、住院费用清单（包括用药清耳和其他治疗费用清单)保险单原件、身份证明。此外医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿型保险 给付，如被保险人在申请理赔前，已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么已报销费用在理算时就予剔除。 　　二、医疗补贴型：是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制，是按实际住院天数进行赔付。理赔时，除 需要提供必要的单证外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出或治疗已经结束而不出院的，在理赔时不能认可。