案例分析

	从2000年7月1日起，全国开始执行新的机动车辆保险条款，其中包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种外，按规定任何车辆都必须投保。其他的险种则在很大程度上依赖于车主的经济情况，根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。 以下是我们为您特别推荐的5个机动车辆经典保险方案： 1．最低保障方案 险种组合：第三者责任险 保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任 适用对象：急于上牌照或通过年检的个人 特 点：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。 优 点：可以用来应付上牌照或验车。 缺 点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。 举 例：以价值16万元新车为例 投保第三者责任险一般以10万元为限额，因 此需交1300元保险费。 2．基本保障方案 险种组合：车辆损失险＋第三者责任险 保障范围：只投保基本险，不含任何附加险 特 点：适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他们认为意外事故发生率比较高，为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障， 此组合为很多车主青睐。 适用对象： 有一定经济压力的个人或单位 优 点： 必要性最高。 缺 点： 不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。 举 例： 以价值16万元新车为例，车损险基本保费为240元，费率为1.2%，则：240+160000×1.2%+1300=3460元 3．经济保险方案 险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险 特 点：投保四个最必要、最有价值的险种。 适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。 优 点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；人们最关心的丢失和100 ％ 赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔 特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。 举 例：以价值16万元的新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者 责任险保险费之和的20％ 计算；全车盗抢险在北京地区的费率为 1.0％， 则：3460＋3460×20％＋160000×1.0％=5752元 4．最佳保障方案 险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风档玻璃险＋不计免赔 特约险 ＋全车盗抢险 特 点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险＋风档玻璃险，使乘 客及车辆易损部分得到安全保障。 适用对象：一般公司或个人。 优 点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。 举 例：以价值16万元的国产新车为例，由于是客车，车上责任险只需为车 上人员投保，按座位投保的费率为0.9%；按核定座位数投保的费率 为0.5%。玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0.15％）投保。 　　则：（1）车上责任险按座位投保50万元：3460＋500000×0.9%＋ 160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝10492元 　　　　（2）车上责任险按核定座位数投保50万元：3460＋500000×0.5% ＋160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝8492元 5．完全保障方案 险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风档玻璃险＋不免赔特约险 ＋新增加设备损失险＋自燃损失险＋全车盗抢险 特 点：保全险，居安思危方才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路 ，不必担心交通所带来的种种风险。 适用对象：机关、事业单位、大公司。 优 点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为 少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。 缺 点：保全险保费较高，某些险种出险的机率非常小。 举 例：以价值16万元的新车为例，新增加设备损失险费率为1.2％；自燃损失险的费率为0.4％。 　　则：（1）车上责任险按座位投保50万元：3460＋500000×0.9%＋ 160000×0.15%＋3460×20%＋30000×1.2%＋160000×0.4%＋160000 × 1.0%＝11492元 　　　　（2）车上责任险按核定座位数投保50万元：3460＋500000×0.5%＋ 160000×0.15%＋3460×20%＋30000×1.2%＋160000×0.4%＋ 160000 ×1.0%＝9492元 以下方案中国平安保险股份有限公司提供： 1．新手开新车 险种组合：车险损失险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋玻璃单独破碎险＋新增加设备损失险 ＋不计免赔特约险＋车上（人员）责任险＋无过失 责任险 推荐说明： 驾驶属于自己的新车到处兜风，当然很愉快。但千万别忘记了自己的驾驶技能还有待于提高，除了谨慎驾驶外，重要的是给您的爱 车一份全面的保障。除新车发生自燃的可能性较小，可以不予投保自燃损失险以外，其它险别是新手开新车所必须考虑投保的内容，其中三者 责任险最好投保较高的赔偿限额。 2．新手开老车 险种组合：车险损失险＋第三者责任险＋自燃损失险＋不计免赔特约险＋车上（人员）责任险 ＋无过失责任险 推荐说明： “开辆老车练手艺，即使有点擦挂也不心疼。”这种想法虽说有一定道理，但车祸猛于虎，安全意识可别因开老车而松懈，投保时 还是要尽量保足保全，由于小偷很少光顾老旧车辆，盗抢险就不推荐了，老车的玻璃上裂条缝，只要不影响驾驶，将就一下也可以，因此玻璃 单独破碎险也可以不保，至于旧车上的设备，即使有额外增加的设备可能也陈旧不堪，新增加设备损失险投保的必要性不大。而正是由于车辆 陈旧，因此自燃的可能性增大，投保自燃损失险是你最好的选择。 3．老手开新车 险种组合：车险损失险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋玻璃单独破碎险＋新增加设备损失险 ＋不计免赔特约险 ＋车上（人员）责任险 推荐说明： 车辆是否被盗不取决于您的驾驶技能，而在于窃贼是否对您的爱车感兴趣，而您崭新的靓车当然吸引窃贼的注意力！所以投保盗抢 险时您千万别犹豫。对新车，您肯定爱护有加，玻璃上发现有裂纹，当然不能忍受到第二天，如果您投保了玻璃单独破碎险，更换玻璃将是一 件轻松的事，您只需将车开到保险公司特约的玻璃商行直接更换即可，其它的事都不需您费心。由于您有熟练的驾驶技能，出险概率降低，可 以不投保无过失责任险，但不计免赔还是建议您投保，以提高保障程度。 4．老手开老车 险种组合：车险损失险＋第三者责任险＋自燃损失险 ＋车上（人员）责任险 推荐说明： 　　高超的驾驶技能加上一辆老车，使您仅仅只需选择最重要的险别投保，第三者责任险是多数地方政府规定的强制投保险别，不 投保该险别，您将不能上牌、年审。虽然是辆有点擦挂也不心疼的老车，但碰撞后总是需要修理，投保车损险后，减少您许多烦恼事。老车的 油路、电路系统恐怕都不太可靠，投保自燃损失险，会使您驾驶时更加放心。车与人相比，人更重要些，因此投保车上人员责任险还是必不可 少的。